Un chiffre brut, presque aride : chaque année, plus de 200 000 étudiants souscrivent un prêt pour financer leurs études supérieures en France. Derrière cette statistique, des parcours qui oscillent entre ambition et incertitude, avec une même question : comment affronter le remboursement quand le diplôme n’a pas encore livré ses promesses ?
La plupart des banques instaurent une période de sursis, généralement comprise entre six et douze mois, avant de réclamer le remboursement du capital emprunté. Ce temps d’attente, loin d’être garanti, dépend directement des termes du contrat, du type de crédit souscrit, voire du cursus suivi par l’étudiant. Chez certains établissements, il faudra s’acquitter d’intérêts intercalaires durant cette phase ; ailleurs, des exonérations partielles ou conditionnelles existent, mais elles demeurent l’exception plutôt que la règle.
Prolonger ce sursis n’a rien d’automatique : chaque banque fixe ses propres critères. La moindre entorse au calendrier peut coûter cher, avec des sanctions financières immédiates ou des limitations pour accéder à d’autres aides. La vigilance s’impose à chaque étape.
Le délai de grâce sur les prêts étudiants : à quoi ça sert vraiment ?
Ce délai de grâce, c’est une parenthèse précieuse. Une respiration avant le grand saut dans la vie active. Concrètement, à la sortie de l’université ou de l’école, l’étudiant n’est pas sommé de rembourser son prêt d’un seul coup. Contrairement à d’autres crédits à la consommation, la banque laisse passer quelques mois, souvent entre six et douze, avant d’exiger le premier versement sur le capital.
Ce dispositif répond à une réalité simple : il faut du temps pour décrocher un emploi stable, s’installer, aligner ses revenus sur ses nouvelles charges. Inscrit noir sur blanc dans le contrat de prêt, ce sursis prend plusieurs formes. Avec la franchise totale, l’étudiant n’a rien à payer, ni intérêts, ni capital, pendant toute la durée de la période de grâce. La franchise partielle, plus fréquente, oblige à régler les intérêts chaque mois, histoire d’éviter que la facture ne s’alourdisse trop vite.
Au-delà du simple report de paiement, ce différé représente un outil de gestion du risque, pour l’emprunteur comme pour la banque. Les conditions varient d’une offre à l’autre : certains contrats autorisent un différé jusqu’à la fin des études, d’autres adaptent la reprise des remboursements en fonction des premiers salaires.
Voici les formes principales de différé proposées :
- Différé de remboursement : aucun versement sur le capital ou les intérêts pendant la période de grâce ; le remboursement démarre ensuite.
- Franchise totale : aucune échéance, ni capital ni intérêts, ne pèse sur l’emprunteur durant ses études.
- Franchise partielle : seuls les intérêts doivent être réglés chaque mois, le capital attend la fin des études.
Ainsi, le système s’ajuste aux parcours personnels, aux imprévus, aux ambitions. Chaque contrat encadre précisément la durée, le rythme des échéances et les droits du bénéficiaire. L’objectif, c’est d’éviter que la dette ne devienne un piège dès les premiers pas dans la vie professionnelle.
Qui peut en bénéficier et sous quelles conditions ?
La porte s’ouvre à tout étudiant inscrit dans l’enseignement supérieur, à Paris comme en province. Mais l’accord de la banque reste soumis à une série de critères : moins de 28 ans au moment de la souscription, nationalité française ou issue de l’Union européenne, résidence régulière sur le territoire.
Pour ceux qui ne disposent pas de caution familiale solide, l’État propose une garantie via Bpifrance. Cette protection couvre jusqu’à 70 % du montant total, le reste étant pris en charge par la banque. Quelques établissements, Société Générale, Crédit Mutuel, CIC, Banque Postale, BFCOI, participent à ce dispositif ; le montant accordé peut aller jusqu’à 20 000 euros.
Obtenir un prêt étudiant suppose également de souscrire une assurance emprunteur, qui protège les deux parties en cas de coup dur. Hors garantie de l’État, la banque réclamera presque toujours une caution parentale ou celle d’un tiers solvable. Le contrat détaille chaque engagement : montant, durée, modalités de différé et droits liés à la période de grâce.
Ce que vous devez savoir sur vos droits et obligations pendant la période de grâce
Pendant la période de grâce, les échéances laissent l’étudiant respirer. Ce sursis, mentionné dans le contrat, permet de terminer sa formation sans être plombé par les mensualités. Deux options se présentent : la franchise totale, qui suspend tout paiement, et la franchise partielle, qui impose seulement le règlement des intérêts.
Le choix entre ces formules dépendra des finances de l’étudiant et de sa capacité à anticiper. Cette période ne peut pas dépasser la durée des études, et s’étale généralement de deux à cinq ans. Attention : durant cette phase, les intérêts non réglés sont capitalisés, ce qui gonfle le montant à rembourser par la suite. Chaque contrat précise clairement les règles du jeu et l’impact de ce différé sur le coût final du crédit.
L’étudiant bénéficie de plusieurs leviers :
- Demander un remboursement anticipé, souvent sans frais supplémentaires
- Utiliser un simulateur de crédit pour ajuster ses mensualités selon ses revenus
- Opter pour un déblocage progressif des fonds, afin de limiter la charge des intérêts
En contrepartie, il doit signaler tout changement de situation à la banque, qu’il s’agisse d’un premier emploi, d’une année de pause ou d’un abandon de cursus. Bien gérer cette période, c’est garder la main sur le coût total du prêt étudiant.
En cas de difficultés : solutions, aides et recours possibles
Si la situation financière se tend, il ne faut pas s’isoler. Plusieurs options existent pour éviter de basculer dans l’impayé. D’abord, la banque peut accorder un report de mensualités, le temps de traverser une période difficile. Cette suspension temporaire, négociable en cas de perte de revenu ou d’événement imprévu, offre un répit même si elle génère de nouveaux intérêts.
D’autres solutions sont envisageables. Le rachat de prêt permet de regrouper plusieurs crédits et de réduire la pression mensuelle sur le budget. Si la situation s’aggrave, la commission de surendettement peut intervenir : elle examine le dossier et peut décider d’un gel, voire d’une réduction partielle de la dette.
Au-delà des réponses bancaires, il existe des soutiens complémentaires. Certaines aides publiques ou bourses d’études peuvent alléger temporairement la charge. Le tissu associatif étudiant joue également un rôle d’écoute, d’orientation et d’accompagnement. Ne tardez pas à solliciter ces relais : la rapidité d’action protège contre l’escalade de l’endettement.
Le remboursement d’un prêt étudiant n’est jamais une simple formalité. Entre négociation, anticipation et recours, chaque étape façonne l’avenir financier de l’emprunteur. Pour certains, cette période marque le début de leur autonomie ; pour d’autres, le point de départ d’une gestion budgétaire rigoureuse. La clé : garder le cap, même quand l’horizon semble incertain.
